雷竞技

以下文章泉源于北京金融科技工业同盟 ，，，作者BFIA

科技助力农业金融立异

供稿单位：雷竞技信息

【编者按】为推进金融科技清静立异生长，，，金融科技工业同盟起劲组织会员单位举行前瞻性研究，，，搜集研究效果及实践履历，，，形成《金融科技生长专报》，，，供羁系部分和工业机构参考。。。

中共中央、国务院印发了《墟落振兴战略妄想（2018－2022年）》，，，并发出通知，，，要求各地区·各部分连系现实认真贯彻落实。。。金融科技企业紧随国家政策指导偏向，，，以金融科技为驱动，，，释放农业农村数据价值，，，助力金融普惠三农，，，周全托举墟落振兴。。。本文叙述了农业金融科技立异的须要性及立异方面的效果与应用，，，并对农业金融科技生长趋势做了简要剖析与研判。。。

一、农业金融科技立异的须要性

恒久以来，，，由于“本钱高、危害大、效益低、信用纪录缺乏”等缘故原由，，，农村金融效劳是我国金融系统中较为薄弱环节。。。三农主体面临挑战，，，新型农业谋划主体信贷供应缺乏，，，农村、农户、农企的信用数据缺失，，，基础薄弱，，，缺乏有用典质物，，，抗危害能力差，，，金融资源使用效能低，，，农业数字化、信息化相对薄弱；；；；；；而金融机构亦面临挑战，，，农村金融效劳高度依赖人工，，，导致效劳本钱高、效率低、操作危害大，，，同时农业谋划危害高、防控难度大，，，又缺乏有用典质担保。。。一方面农户缺乏信用信息和有用典质物，，，另一方面金融机构面临运营本钱高、危害难控等痛点，，，“三农”群体，，，特殊是个体农户的融资需求未能获得有用知足。。。

二、农业金融科技立异与应用

随着农业信息化建设，，，农业金融场景也在一直富厚。。。金融科技公司通过数字手艺为金融机构的普惠金融营业立异赋能，，，为三农主体获取更无邪、高效的金融效劳提供支持。。。

金融科技公司通过信息化建设买通“政府+企业+银行+包管”跨行业领域的信息孤岛，，，合规有用的整合农业相关数据，，，包括但不限于果真信息、GIS遥感影像、物联网、app端线下收罗等多渠道数据，，，经由数据洗濯、治理、加工形成统一规则、统一口径，，，使用科技手段形成农村、农户、农资评级评价系统。。。在养殖、莳植、农村资产流通、整村授信等场景中，，，通过将农业生态中“政府+企业+银行+包管”四位一体深度融合，，，为农业金融推进墟落振兴提供全方位的综合金融效劳，，，解决农业金融信息差池称的问题，，，增进农业金融立异。。。

以下划分就养殖、莳植、农村资产流通、整村授信四个农业金融场景，，，简要剖析：

（一）破解养殖新型谋划主体融资难题

养殖是农村最主要的生产谋划活动之一，，，但养殖谋划主体自古以来就面临“家有万贯带毛的不算”的问题，，，这意味着农民最为主要的资产“生物资产”作为活体典质物融资是个难题。。。若是通过科技手段将生物活体资产转变为银行认可的典质物，，，资助农民盘活养殖生产中的主要资产，，，这将给养殖新型谋划主体的融资带来重大转变。。。

物联网集成平台对接摄像头、衣着装备等智能羁系装备，，，实现养殖业数据信息收罗、确认、溯源、验真，，，对生物资产举行实时自动的远程盘货与监控。。。“物联网+AI+云盘算”等手艺让生物资产的估值、羁系从难控到智能可控，，，使生物资产做典质物获得授信成为可能，，，也为金融机构效劳养殖新型谋划主体提供了更多可能性，，，为解决养殖主体融资难、融资贵难题翻开了一扇新的大门，，，手艺厘革正在重塑养殖业的金融效劳。。。

银行可以通过收罗物联网数据及养殖企业谋划数据等，，，做授信评级模子、额度模子、押品羁系模子、盘货模子、生长模子、估值模子、装备预警等，，，实时掌握养殖场的评级、存栏数、出栏数、生长情形、押品动态估值、装备预警等，，，为授信用信、押品治理、贷后还款等环节提供风控支持。。。

农险机构可以通过生物资产的耳标（或其他衣着装备）连系视频清点，，，实现快速核保承保。。。；；；；；谧氨讣吧て拦馈⒂胪獾囟镂郎肯祷辜拔藓χ贸头Ｊ荻越樱迪挚焖倮砼猓档脱骋翟谏讨幸蛭烈叩炔豢煽沽σ蛩氐贾屡┗被馐苤卮笏鹗У奈：Γü萍加胧萏嵘艽χ贸头Ｐ剩⒔档捅厩。。。

金融机构还可以通过小程序或app等方法将物联网数据回传给农户农企，，，支持农户农企远程审查养殖场动态等，，，以较低的边际本钱反哺到农户农企自身的谋划中去。。。

案例一

陕西省杨凌区政府、陕西杨凌农村商业银行等联合打造了“生物资产典质品动态评估”产品，，，将活体资产转变为银行认可的典质物。。。阻止2021年3月，，，该产品已资助陕西猪、牛、羊等新型谋划主体获得融资近2亿元，，，并在天下中小银行普遍推广，，，盘活农村生物资产。。。

（二）助力金融赋能莳植业

莳植业是农业生产谋划的另一半山河，，，通过科技手段快速评估莳植谋划主体的谋划情形、投入产出剖析，，，关于金融机构支持农业，，，同样意义非凡。。。

通过GIS遥感影像手艺与大数据建模剖析相融合，，，识别农村整体、农户的土地上农作物莳植面积、种类、长势、病虫害、气象灾难、产量等情形，，，通过大数据建模剖析实时掌握农业莳植谋划主体在每一个阶段的投入产出、农作物的估值等情形。。。

基于以上手艺，，，银行可实时精准掌握农户莳植情形和投入产出情形，，，支持贷前评估、贷中羁系、贷后还款全流程风控，，，大幅提升莳植业信贷风控能力与效率。。。

以上手艺也可以普遍用于莳植农险的智能核保验标及期货指数包管中，，，为农险运营降本增效。。。

案例二

（1）中国农业银行的金穗快农贷使用互联网+大数据手艺，，，剖析农业客户的资信、莳植情形、农资生意情形等确定贷款额度，，，由系统自动审批、农户自助用信、快速到账、循环使用，，，最高额度为30万元的农户贷款产品，，，重点客群为对生产谋齐整连性较强的特殊养殖户及墟落振兴带动人。。。

（2）中国建设银行的裕农快贷（农户版）：基于农业的种养殖信息、土地使用权信息，，，应用大数据剖析手艺，，，辅助授予额度；；；；；；裕农快贷（整体版）：对农村整体经济组织举行画像，，，为切合条件的整体经济组织提供知足其生产谋划需要的流动资金贷款。。。

（3）网商银行基于以上手艺推出的农业信贷产品，，，通过卫星遥感手艺，，，设计20余模子、近百条战略，，，精准识别出莳植谋划者在优质经济作物或大田作物的莳植情形，，，监测农作物的长势、估值等，，，科技、高效、低本钱的勘探与风控，，，快速为农业提供金融效劳，，，准确率超95%。。。

（三）探索农村资产流通金融场景

农村产权生意中心是农户小我私家及农村整体资源、资产流转生意的主要平台，，，主要提供农户承包土地谋划权、农村整体资源性资产、农村谋划性资产等资产流转效劳，，，以及涉农项目、林权、农业生产设施装备、小型水利设施等产品和生意效劳。。。

大数据手艺应用于建设农村产权生意平台，，，深入生意场景及数据挖掘，，，通过对客群特征、生意类型、生意数据、标的特征等数据举行建模剖析并制订战略，，，助力金融机构开展生意核验、生意主体评级、生意标的评估及客户导流。。。

银行应用以上手艺对租赁期土地举行产权清晰度、租金价值、租赁期剩余价值、处置惩罚难易度、竞争热度等多维度评估剖析，，，为有危害敞口的土地谋划权类典质贷款产品建设屏障。。。

案例三

（1）基于农村产权生意的投标包管金场景，，，通过“场景+数据”引入银行的投标包管金贷款及包管公司的投标保单产品。。。2021年3月，，，辽宁开通农村产权生意网络信息效劳平台，，，联合立异并落地农村产权生意投标保单营业，，，大大缓解了农民投标资金压力，，，提高了生意资源、资产的竞价率和溢价率，，，增添了村民和整体的收益。。。

（2）建设银行的地押云贷（典质）：提供土地谋划权典质贷效劳。。。

（四）增进整村授信提质增效

整村授信营业是金融机构通过对优质村整体的整体授信，，，农户在整体授信下提取响应额度使用的营业模式。。。

金融科技公司通过“平台+大数据”大幅提升银行对农户授信营业处置惩罚效率，，，节约操作时间、降低操作危害。。。建设整村授信营业平台实现“多渠道数据接入、线上线下相连系”的作业模式，，，举行数据收罗和授信营业办理，，，降低农村放款授信营业的事情量。。。通过大数据剖析及营业线上化建设，，，实现整村授信营业线上全流程放款，，，连系农业农村大数据，，，对村整体及农户举行多维评估评级，，，力推优质村整体、优质农户家庭高效获得银行授信。。。

村整体评级是使用政府果真数据加银行信息收罗数据，，，形成村整体信用评级模子、村整体授信额度模子，，，连系宏观经济数据、整体三资数据、卫星遥感数据、农民权益等数据，，，给出村整体评级及预授信总额。。。

农户评级则是使用三资、三权等农业农村信息，，，对农户基本信息、家庭信息、土地信息、村整体信息等举行校验，，，同时连系客户司理面谈时通过移动终端APP收罗种种客户家庭生齿、教育、收入、信用状态、生产谋划等基本信息，，，天生客户信息收罗建档表,同时连系央行征信、新农合缴费情形、多头借贷、违法被执行等数据，，，对农户的综合资质评级，，，并决议整村授信下的农户的可用额度。。。区别于古板整村授信事情，，，线上化整村授信具有“无感、精准、利便、实惠”四大特点，，，实现了“三大突破”，，，即突破地区限制，，，不管是在外务工照旧在家创业，，，均可线上申请，，，实现授信更便捷；；；；；；突破古板模子，，，融合劳动力生齿数、工业项目、墟落治理和银行产品应用，，，均可增信，，，实现授信更科学；；；；；；突破利率定价，，，融合信用系统和金融生态建设，，，均可调解利率基点数，，，实现用信更实惠。。。

案例四

（1）湖南省石门县农商银行通过“线上整村授信”效劳墟落振兴战略，，，推出的一项重大惠民行动，，，依托“常德快贷”政务大数据+整村授信线上平台，，，激活墟落治理和工业兴旺要害因素，，，资助农民获得一定额度免担保、免典质的家庭备用金，，，村民可享受到“小我私家金融不出户、基础金融不出村”的一站式普惠金融效劳。。。

（2）安徽某农商行，，，通过上述模式实践线上整村授信模式，，，对辖区内全体农户举行预授信，，，将展业模式从柜台等贷款升级成为整村集中授信、签约，，，效率和效劳规模大幅提升。。。通过接入政府数据局数据、接纳信息化收罗方法、连系决议引擎工具辅助银行实现自动审核。。。买通了农业、农村、农民数据，，，连系行内掌握的资产、欠债数据，，，打造笼罩贷前、贷中、贷后的大数据风控模式。。。让数据多跑腿，，，职员少跑腿。。。

三、农业金融科技生长趋势研判

雷竞技信息基于二十年农业农村数字化建设履历及金融数字化建设能力储备，，，尤其是“农业+金融+科技”的建设基础与效果，，，对未来农业金融科技生长趋势研判如下：

一是农业金融立异需要通过大数据建模智能辅助决议、移动金融App、开放API等手段高效拓宽效劳半径，，，打造“金融机构互通、线上线下连通、金融农业场景融通”的效劳新渠道。。。

二是因地制宜，，，凭证各地工业特色，，，打造特色农业工业链，，，通过全工业链的平台，，，使用AI、大数据剖析、移动物联网、卫星遥感、图像识别、电子围栏等手艺增强作物、畜禽、水产、林木等农业生产活动的跟踪，，，并通过特色工业链的资金流、物流、商流深度融合，，，提升农业工业和上下游企业融资。。。从而实现科技效劳农业的特色化，，，涉农金融效劳和产品综合化，，，增强农村金融科技效劳，，，增进墟落数字化建设。。。

三是针对农民“数字足迹”缺失、农业跨领域数据融合缺乏等问题，，，基于多方清静盘算、同态加密等手艺推进涉农数据共享，，，使用数字化手段完善农村信用信息系统，，，为农户授信战略提供可信任、可追溯的数据源，，，提高信息舷笼罩面和应用的效果。。。